Укрепление банковского сектора — основа устойчивости финансовой системы

Современное состояние экономики Украины требует надежной и эффективной банковской системы, которая играет ключевую роль в стабилизации финансовой системы, опираясь на которую можно решать насущные экономические и социальные проблемы развития общества. Одной из важнейших функций банковской системы является формирование ресурсной базы в целях финансового обеспечения реального сектора экономики достаточными источниками ресурсов.

За последние годы в экономике и банковской системе Украины произошли радикальные изменения, обусловленные построением рыночных основ в стране и негативным влиянием мирового финансового кризиса, поэтому требует дальнейшего анализа финансовое состояние банковской системы, которое определяет возможности кредитования экономических субъектов.

Одним из важных показателей финансового состояния банковского учреждения является динамика активов за отчетный период и способность эффективно их использовать.

Состоянием на 01. 01. 2012 г. в пятерку крупнейших банков в Украине входят ПриватБанк, Укрэксимбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк «Аваль» и Укрсоцбанк. Наибольший размер показателя распределения активов зафиксировано в ПриватБанке — 145,1 млрд. грн. Объемы активов банковских учреждений на 01. 01. 2012 составили 1054280 млн. грн. или увеличились против 01. 01. 2006 г. в 4,9 раза. Динамично стремительный рост активов банковской системы наблюдается на протяжении 2005-2008 гг. с 213878 млн. грн. до 926086 млн. грн. или в 4,3 раза и сокращение их объемов в 2009 г. 880302 млн. грн.. По итогам 2011 года к банковским учреждениям, в которых выросли объемы активов (более 1 млрд. грн.), относят Приватбанк, Ощадбанк, ВТБ-банк, Укрэксимбанк, Дельта Банк и другие, а среди банков, в которых уменьшились объемы активов более 10% — Сведбанк, УкрСиббанк, «Форум», УниКредит-банк, Универсал-банк и другие.

Не менее важным показателем, свидетельствующим о направлениях деятельности банковского учреждения, удельный вес кредитов, предоставленных (кредитного портфеля) в структуре активов.

По результатам 2011 года к банковским учреждениям со значительным объемом кредитного портфеля (более 90%) в активах причисляют Инпромбанк, Уникомбанк, Форум, Захидинкомбанк, Аксиома, Идеи и др.. К банковским учреждениям с незначительным размером кредитного портфеля в активах (менее 40%) относят «Центр», Дойче Банк ДБУ, Коммерческий индустриальный банк, Украинский банк реконструкции и развития, Конверсбанк, Финексбанк, АПЕКС-банк и другие.

Среди банковских учреждений, за результаты 2011 года увеличили объем кредитного портфеля (более чем на 1 млрд. грн.), Такие банки, как ПриватБанк, Ощадбанк, Дельта Банк, Укргазбанк, Проминвестбанк, ВТБ-банк, Креди Агриколь банк, Укринбанк и др..

Большинство исследователей склоняется к мнению, что решить эту проблему можно через ослабление требований к обеспечению кредитов. Но, по мнению Микова М., «такая рекомендация не будет способствовать преодолению кризиса в банковском секторе, а нанесет дополнительных проблем из-за недостаточного покрытия суммы кредита залогом. Таким образом, современные проблемы ухудшения качества кредитных портфелей отечественных банков требуют новых подходов к определению реального кредитного риска и своевременного создания достаточных объемов резервов для компенсации возможных убытков по кредитным операциям и соответствующих методик ». В целях обеспечения финансовой устойчивости банки должны формировать в необходимом объеме резервы по активным операциям с учетом их рискованности. Так за 2005-2011 гг в 16,9 раза выросли суммы резервов коммерческих банков под активные операции, в том числе сумма резерва на возмещение возможных потерь по кредитным операциям выросла в 14,3 раза, а в самый критический период 2008-2010 гг. — в 2,5 раза соответственно.

В рассматриваемом периоде менялась динамика концентрации банковского сектора, на которую повлиял экономический рост и активная работа хорошего ломбарда в Киеве. Так во время экономического роста банковские учреждения привлекали новых заемщиков без оценки кредитных рисков, что привело к неэффективному распределению кредитных ресурсов.

Повышение темпов реального ВВП в конце 2009 года не способствовало активизации рынка депозитов и кредитов и одновременному снижению уровня концентрации. В 2003-2005 гг. повышенная концентрация депозитов предопределяла рост концентрации кредитов, поскольку ресурсная база банков формировалась преимущественно за счет привлеченных депозитов.

Постепенный экономический рост в стране и облегчение возможности выхода крупных банков Украины на внешние финансовые рынки способствовали уменьшению концентрации депозитов за счет того, что вклады стали перераспределяться к тем банкам, которые не имели возможности получить синдицированные кредиты и предлагали сравнительно высокие проценты по депозитам.

Развертывание финансового кризиса повлекло ограничение доступа к внешнему финансированию и одновременно недоверие вкладчиков к банковскому сектору, что обусловило перераспределение депозитов населения в более надежных финансовых учреждений. При отсутствии внешних заимствований кредитования определялось имеющимся депозитам. То есть в период финансового кризиса, для уверенности в банковском учреждении экономические субъекты выбирают большие и надежные банки.

В основном, к группе банковских учреждений с наивысшей надежностью принадлежали государственные банки и банки с участием иностранного капитала. Так по итогам 2011 года рейтинговым агентством «Стандарт-Рейтинг» присвоен 33 банка с высоким рейтингом, в том числе 24 — это банки с участием иностранного капитала (Промивестбанка, Кредобанк, Креди Агриколь Банк, Правэкс-Банк, ВТБ Банк и др.) и три государственных банка.

В последние годы увеличивается количество банков с иностранным капиталом, в том числе динамично растет количество банков со 100-процентным иностранным капиталом (53 — на 1. 01. 2012 г.).

Однако, по мнению Дыбы М., «деятельность иностранного банковского капитала становится агрессивной в условиях низкого уровня налогообложения и концентрации в банковской сфере, поэтому Украине нужно активнее принимать меры для повышения уровня концентрации отечественного банковского капитала и предотвращения угрозы относительно возможностей проведения ею суверенного макроэкономической политики».

Так, динамично выросла сумма собственного капитала банковских учреждений с 25451 млн. грн. по состоянию на 01.01.2006 г. до 155487 млн. грн. состоянию на 01.01.2012 г. или увеличилась в 6,1 раза.

К банкам с наибольшим объемом собственного капитала по итогам 2011 года (более 1 млрд. грн.) Относят Укрэксимбанк, Ощадбанк, ПриваБанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк «Аваль», Проминвестбанк, Альфа-банк, ВТБ-банк и другие. Эти же банковские учреждения за 2011 г. существенно увеличили объем собственного капитала (более 100 млн. грн.). Банковские учреждения, по итогам 2011 года имеют наименьший размер балансового капитала и существенно уменьшили его объем — это Инпромбанк, «Столица», «Национальный кредит», УкрСиббанк, Сведбанк, Универсал-банк и другие.

Итак, банковский сектор экономики оказался весьма чувствительным к воздействию мирового финансового кризиса, что негативно сказалось на результатах деятельности банковской системы в целом, ухудшились отношения с заемщиками через неудовлетворительное финансовое состояние большинства из них, возросли требования к залогу, остаются высокими процентные ставки за кредит — эти и другие факторы привели к росту количества проблемных кредитов и необходимость увеличения объемов достаточных резервов для покрытия возможных убытков по кредитным операциям.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *