Способы формирования продуктового ряда финансово-кредитных организаций

Банковская система является производителем и носителем банковских продуктов. Учитывая то, что требовательность банковских клиентов постоянно повышается, финансово-кредитные учреждения стремятся улучшать уровень их обслуживания, как по традиционным направлениям деятельности, так и путем внедрения новых современных продуктов и услуг.

Поэтому существует потребность в освещении сущности банковского продукта, с целью отделения его от понятий банковской операции и банковской услуги.

Банковский продукт — это совокупность соответствующим образом структурированных банковских услуг (технологически замкнутая цепочка услуг, которая позволяет решать определенные задачи ). Иногда понятие банковской услуги приравнивается к банковскому продукту: из-за того, что термин «продукт» отражает результат определенной деятельности, то его уместно использовать, говоря от имени банка и / или во внутрибанковских документах и т.п.; в термине «услуга» более подчеркнута клиентская заинтересованность.

В то же время для того, чтобы оказать услугу клиенту, необходимо осуществить одну или несколько операций (с чем согласны и большинство ученых — теоретиков). То есть с точки зрения клиента, большинство услуг банка имеют в своем содержании только одну операцию, поэтому понятие услуги и операции довольно часто приравниваются.

Относительно дискуссии «услуга -продукт» существуют такие мысли, что банк всегда продает услуги, предоставляемые с помощью продуктов. Услуга может быть предоставлена клиенту, как при ее оплаты, так и в отсроченном режиме, т.е. юридически ни один банк не продает клиенту свои продукты, они всегда остаются в собственности банка.

Банковский продукт состоит из набора базовых технологий (текущие, карточные, как разновидность текущих и депозитные счета, кредиты, Интернет-банкинг ) со своим специфическим перечнем параметров (валюта, срок, минимальная и максимальная сумма, тип карты и др.).

При этом банковские продукты одного типа отличаются друг от друга количеством и значением базовых параметров (например, для депозитного счета: возможность пополнения и пролонгации, тип выплаты процентов, капитализация процентов).

Понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» определяют соответственно способ и форму удовлетворения потребностей клиента, а понятие «банковская операция» — форму воплощению банковского продукта. Совокупность банковских операций конкретизирует банковскую услугу, а совокупность банковских услуг, сгруппированных по определенному признаку, составляет банковский продукт.

Полный и тщательно структурированный набор банковских услуг, предоставляемых определенным банком, составляет продуктовую линейку, набор банковских продуктов — продуктовый ряд.

В этих обстоятельствах, кроме услуг, входящих в состав банковского продукта, сегодня в номенклатуре услуг большинства банков присутствуют отдельные клиенто-ориентированные предоставляемые банком в рамках специализированного портфеля и позволяют сбалансировать затраты клиента на весь комплекс услуг. При этом клиенто-ориентированные услуги часто не консолидированы в портфеле, к ним не применяется комплексная тарифная политика, а также практически отсутствует портфельный и кластерный подходы к их формированию.

Структура и диверсификация портфеля банковских продуктов определяется продуктовой политикой банка, определяет качественные характеристики банковских продуктов, способных выделить их среди аналогов конкурентов в конкретном сегменте рынка в заданный промежуток времени.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.