Современные проблемы развития системы отечественного кредитования

Банковское ипотечное кредитование имеет большой потенциал по обеспечению существенных качественных сдвигов в экономике, поскольку его считают эффективной формой привлечения долгосрочных дешевых финансовых ресурсов для инвестирования в развитие реального сектора хозяйства.

Развитие ипотечного кредитования сдерживается существованием ряда проблем, которые не позволяют в полной мере использовать ипотеку как гарантию своевременного возврата банковских ссуд и не способствуют развитию ипотечного кредитования.

К факторам, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, следует отнести: инфляционные риски, неразвитость механизмов привлечения средств населения, непрозрачность взаимоотношений участников рынка.

Подходы к развитию ипотечного рынка страны на ближайшие годы следует строить на основе привлечения средств инвесторов на внутреннем рынке в пределах существующих механизмов, как вторичного ипотечного рынка, так и накопительных программ депозитных корпораций и других финансовых институтов. Первоочередная проблема, которую надо решать, — это повышение уровня обеспечения таких инвестиций.

Нужно стимулировать население к инвестициям. Динамика роста долгосрочных депозитов населения в банковской системе свидетельствует о наличии внутренних ресурсов, которые можно трансформировать в долгосрочные инвестиции путем создания паевых инвестиционных фондов, которые должны использоваться банками.

Акцентируем внимание и на таком аспекте двухуровневой модели ипотечного рынка, как определение рейтинга ценных бумаг и цен на них. В этом контексте следует выделить следующие аспекты:

— Отделение ипотечного покрытия от других активов эмитента (этого можно достичь путем введения отдельного их учета);

— Повышение уровня контроля за работой эмитентов.

— Вывод ипотечного покрытия из процедуры банкротства эмитента (это позволит ослабить негативные ожидания инвесторов относительно досрочного погашения облигаций).

Относительно следующей проблемы, в стране нужно налаживать управления рисками ипотечного рынка так, чтобы доходы всех его участников были прогнозируемыми, зависели от уровня рисков, которые берет на себя каждый участник, закладывались в цену ресурса для первичного рынка и ограничивались в определенной степени. Относительно рисков, то прежде всего следует обратить внимание на валютный риск — особенно актуален сейчас для отечественного ипотечного рынка. В частности, должно быть запрещено выражать цены на недвижимость в иностранной валюте.

Назрела необходимость разработки стратегии работы каждого банка на ипотечном рынке. В этом плане важное значение имеет стандартизация ипотечных кредитов и структурирование рынка в целом. С одной стороны, это уверенный шаг к дальнейшему укреплению стабильности банковской сети, с другой — шаг к повышению конкурентоспособности банков.

При разработке стратегии банка следует рассматривать следующие направления:

— Состояние обеспечения рынка долгосрочными ресурсами;

— Определение уровня рисков в разрезе субъектов рынка;

— Обеспечение широкого доступа потенциальных клиентов к ипотечным кредитам.

Каждое из этих направлений является сложным механизмом взаимодействия различных институтов и требует создания соответствующей нормативно-правовой базы.

Еще одно важное направление при разработке стратегии — определение уровня рисков в ипотечном кредитовании и меры по их минимизации. Относительно современного состояния регулирования рисков, то необходимо совершенствовать законодательную базу в сфере защиты прав кредиторов. Этого можно достичь путем упрощения процедур реализации имущества, взятого в залог по кредиту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.