Состояние и увеличение доверия в депозитной системе

Доверие граждан к банковской системе трудно купить, она приходит со стабильностью. На период 2000-2006 гг., когда стоимость депозитов была высокой, их количество росло низкими темпами, чем в 2007-2008 гг., когда они становились дешевле. В 2010-2011 гг. наблюдается полный упадок кредитной системы. Те кредиты, выдаваемые, слишком дорогими. Несмотря афиширования банков о возобновлении кредитования, в частности потребительского, бума не произойдет, ведь отсутствует логика наполнения пассивных счетов и от того источника кредитных средств.

Вместе с упадком депозитной системы граждане страны потеряли шанс гарантированного заработка. Хотя учитывая ситуацию с банками, в которых введена временная администрация, и тех, в которых долго длится процедура банкротства, отметим, что данный заработок в Украине не так уж гарантирован.

Общепринятыми мировыми системами по гарантированию вкладов физических и юридических лиц можно отнести практику создания специфических фондов, проведение обязательного или добровольного страхования депозитов страховыми компаниями и гарантирования вкладов государством. Мы считаем, что хорошей практикой является функционирование всех трех систем гарантирования.

Наряду с системами гарантирования и страхования одним из стимулов вложения средств на депозиты могла бы стать величина процентов. На сегодня сохраняется тенденция к уменьшению процентов по вкладам. По нашему мнению, это можно объяснить отсутствием практики потребительского кредитования и других активных операций, куда банки могли бы их вложить.

Основными факторами, которые отпугивают вкладчиков, по нашему мнению, являются:

  • низкий уровень доверия к банковским учреждениям, вызван их массовым банкротством, в том числе и банкротством юр. лиц, и неопределенностью существующих депозитов. При введении временной администрации банк имеет право несколько лет (с рассмотрением и продолжением каждый раз в 6 месяцев) не рассчитываться не только по депозитам, но и по текущим обязательствам, что, по нашему мнению, недопустимо;
  • при наращивании объемов потребительского кредитования банкам нужно привлекать как можно больше ресурсов в виде депозитов, что приведет к росту процентных ставок. Снижение стоимости депозитов — это объективный процесс для стабильной экономики и самодостаточного банковского сектора, а перед афишируемые государством кредитным бумом — это, как минимум, неоправданно. По нашему мнению, банки снижают стоимость депозитов, поскольку негде на данном этапе выгодно разместить данный ресурс;
  • недостаточный уровень доходов населения, хотя, по данным НБУ, в настоящее время депозиты сектора домашних хозяйств оставались наибольшей составляющей в структуре депозитов резидентов (66,6%). В феврале 2011 г. их рост составил 5,4 млрд. грн. (Или 1,9%) по сравнению с январем — до 285,4 млрд. грн. В годовом исчислении депозиты выросли на 31,4 по сравнению с 30,5% в январе.

Итак, в Украине нужно утвердить и провести реформу системы гарантирования вкладов, включить в нее возможность проведения страхования вкладов юридических лиц, использовать сотрудничество со страховыми органами, усовершенствовать законодательную базу в сфере регулирования взаимоотношений между ФГВФЛ и НБУ, различными методами увеличивать заинтересованность банковских учреждений, привлечь сюда небанковский сектор и усилить государственный контроль за использованием средств фонда.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *