Особенности кредитного мониторинга. Ипотечный жилищный кредит

Под кредитным мониторингом понимают процедуру систематического отслеживания изменения данных о состоянии кредитного риска на уровне кредитного портфеля банка и индивидуальных заемщиков, других показателей кредитного риска с целью минимизации кредитного риска, управления и контроля, выявления динамики и прогнозирования развития кредитной деятельности.

Процесс кредитного мониторинга включает анализ соблюдения принципов кредитования, контроль за выполнением условий кредитного соглашения, выявления проблемных кредитов и разработку мер по ликвидации задолженности, анализ финансового состояния заемщика в течение всего срока кредитования, контроль за сохранностью залога.

Кредитный мониторинг банк начинает сразу после предоставления кредита клиенту, и продолжают в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Особенности кредитного мониторинга ипотечных жилищных кредитов такие.

При проведении анализа соблюдения принципов кредитования наряду с другими принципами наибольшее внимание необходимо уделять принципа обеспеченности, поскольку стоимость недвижимости выступает предметом ипотеки, постоянно меняется. В случае резкого снижения цен на недвижимость банк несет риск того, что при необходимости реализации залога он недополучит сумму, которая бы покрывала его убытки по проблемным кредитам, ипотеке, по которым выступает такая недвижимость.

В процессе контроля за выполнением условий кредитного соглашения по ипотечным жилищным кредитам, как и по другим кредитам, банк ежемесячно должен оценивать своевременность и полноту расчетов заемщика с банком, как по основной сумме кредита, так и по процентам и другим регулярными платежами. Но с другой стороны банки должны помнить, что деньги берут не только на покупку жилья, но и на мебель, и на то, что нужно заказать пластиковые окна, установить хорошие двери, чтобы гарантировать безопасность.

Выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности по ипотечным жилищным кредитам отличается от других видов кредитов тем, что по ипотечным кредитам чаще используется такой инструмент управления проблемной задолженностью как реструктуризация, которая позволяет банкам растянуть срок погашения кредита и тем самым уменьшить суммы ежемесячных платежей заемщиков, что способствует повышению платежной дисциплины и улучшению качества кредитного портфеля банка.

Особое внимание в процессе кредитного мониторинга ипотечных жилищных кредитов банк должен уделять анализу финансового состояния заемщика в течение всего срока кредитования, поскольку, несмотря на долгий срок таких кредитов, финансовое состояние заемщиков может существенно меняться. При оценке финансового состояния банк может учитывать как официальные, так и неофициальные источники доходов заемщиков, но особенности их учета должны быть четко прописаны в кредитной политике банка.

Ипотечные жилищные кредиты отличаются от других кредитов прежде всего характером обеспечения. Именно поэтому, на наш взгляд, контроль сохранности залога при ипотечном кредитовании имеет важное значение и должен включать в себя: периодическую проверку состояния недвижимости, переданной в ипотеку банка; проверку наличия договоров страхования недвижимости и своевременности уплаты страховых платежей заемщиком, мониторинг рыночных цен на недвижимость с целью своевременного выявления снижения стоимости ипотеки.

Таким образом, кредитный мониторинг ипотечных жилищных кредитов должен учитывать все особенности таких кредитов и быть направленным на минимизацию рисков и обеспечение прибыльности этого вида банковских операций.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *