Межбанковское кредитование при формировании заимствованных ресурсов

Главной сферой деятельности коммерческих банков по аккумулированию заимствованных ресурсов является межбанковский рынок кредитных ресурсов. Межбанковский рынок кредитных ресурсов представляет собой систему, обеспечивающую куплю-продажу свободных кредитных ресурсов между коммерческими банками и коммерческими банками и Национальным банком.

Участниками межбанковского рынка кредитных ресурсов является национальный банк, его региональное управление, коммерческие банки, их филиалы и отделения.
Размещать и приобретать кредитные ресурсы на межбанковском рынке кредитных ресурсов банкам выгодно по двум основным причинам:
1) коммерческие банки в отличие от субъектов хозяйственной деятельности отличаются высокой надежностью;
2) процентная ставка по межбанковским кредитам, как правило, ниже ставки по кредитам субъектам экономики.

Межбанковские кредиты по составу делятся на взаимные кредиты между коммерческими банками и кредитование национальным банком коммерческих банков. В общей структуре межбанковских кредитов преобладают взаимные кредиты коммерческих банков (80-85%), но с развитием банковской системы доля кредитов национального банка может иметь тенденцию к росту.

Плата по межбанковским кредитам связана и максимально приближена к учетной ставке национального банка. Целью привлечения межбанковских кредитов являются: во-первых, расширение кредитной деятельности коммерческих банков с клиентами, во-вторых, необходимость поддержки и регулирования банковской ликвидности.

Итак, один из источников пополнения ресурсов коммерческого банка является межбанковский кредит. Кредитными ресурсами торгуют финансово устойчивые коммерческие банки, в которых всегда есть излишек ресурсов. Эти банки для получения прибыли стремятся разместить свободные ресурсы в других банках. Кроме финансовой выгоды, банки-кредиторы получают возможность для налаживания деловых партнерских отношений.

Вообще банкам выгодно размещать кредитные ресурсы в других банках по сравнению с кредитованием субъектов хозяйственной деятельности, поскольку первые отличаются, как правило, высокой надежностью.
Сроки межбанковских кредитов могут быть различными — от одного дня до трех-шести месяцев. Банки-заемщики привлекают межбанковский кредит для расширения своей кредитной деятельности с клиентами, а также из-за необходимости регулирования банковской ликвидности. В стране из-за внедрения электронных расчетов межбанковское кредитование осуществляется путем прямых контактов между банком-кредитором и банком-заемщиком.

Кредитование осуществляется на договорных условиях на строго определенный срок. Очень активно используются межбанковские кредиты сроком на один день, цель которых заключается в поддержке текущей ликвидности банка. В договоре на межбанковское кредитование, кроме срока, необходимо оговорить сумму кредита, уровень процентной ставки и порядок погашения.

Преимущественно при нарушении срока погашения межбанковского кредита банк-кредитор предусматривает свое право на безусловное списание долга. Если банк, который ссудил кредитные ресурсы, не может их вернуть в установленный срок, то он покупает деньги в другом банке.
При заключении договора на межбанковский кредит банк-заемщик должен сообщить банку-кредитору значение своих экономических нормативов (платежеспособности, ликвидности).

Различают межбанковские активные и пассивные кредитные операции, которые формируют рынок межбанковских депозитов и рынок межбанковских кредитов. Межбанковский кредит является оперативным по способу привлечением средств, но одновременно дорогим источником ресурсов банка. Межбанковские кредиты используются преимущественно для оперативного регулирования ликвидности баланса банка, а также для предоставления кредитов выгодным заемщикам.

Межбанковский кредит имеет следующие основные формы:

— межбанковские займы на основе кредитного договора и на основе генерального соглашения и сотрудничества на рынке межбанковского кредита;
— остатки средств на корреспондентских счетах, забронированные на определенный срок под согласованный банковский процент (оформляется кредитным соглашением);
— платежный кредит в форме овердрафта по корреспондентскому счету (оформляется договором об установлении корреспондентских отношений или специальным договором — овердрафт);
— централизованные кредиты, поступающие для поддержания определенных отраслей народного хозяйства через коммерческие банки. Они наименее выгодные для коммерческого банка, поскольку маржа за ними регулируется национальный банк;
— переучет и перезалог ценных бумаг в национальном банке;
— централизованные кредиты, распределяемые на аукционной основе.

В стране с помощью внедренной системы электронных расчетов межбанковское кредитование осуществляется путем прямых соглашений между банком-кредитором и банком-заемщиком. Кредитование осуществляется на договорных условиях на строго определенный срок.

Межбанковские кредиты по срочному признаку можно разделить на:

1) однодневные, или ночные — сроком на 1 день, цель которых заключается в поддержке текущей ликвидности банка;
2) сверхкороткие — от 1 дня до 7 дней;
3) короткие — от 10 дней до месяца.

Между банком-кредитором и банком-заемщиком при получении кредита заключается кредитное соглашение, в котором, кроме срока, обуславливается:
— сумма кредита;
— уровень процентной ставки (как правило, выше на незначительную величину учетной ставки национального банка)
— порядок погашения;
— право банка-кредитора в случае несвоевременного погашения кредита на бесспорное списание долга по корсчету должника.
В случае, если банк-заемщик не в состоянии вернуть межбанковский кредит, он должен осуществить рефинансирование, то есть привлечь средства из другого банка.

При заключении договора на межбанковский кредит банк-заемщик должен предоставить банку-кредитору следующую информацию:
1) значения экономических нормативов на последнюю дату;
2) баланс;
3) перечень активов, которые можно использовать как залог займа.
Осуществлять межбанковское кредитование могут не только коммерческие банка, и их отделения и филиалы. Однако это правило реализуется только в системе одного банка, имеющего филиальную сеть.

Данные об источниках:

inform

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *