Методологические основы совершенствования механизма регулирования рисков вкладных операций банков

В современных условиях средства населения является не только важным источником формирования ресурсов банков, но и носителем банковских рисков, наглядно продемонстрировала ситуация в банковской сфере Украины в период финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг.. Для учреждений банковской системы не желательно как массовый отток средств частных вкладчиков, так и их приток в банки при возможностях прибыльного размещения в доходные активы при допустимом степени банковских рисков. Поэтому регулирование риска вкладных операций банков является актуальной проблемой современного развития банковской системы страны.

Исследованием этой проблемы занимаются как отечественные, так и зарубежные ученые. Однако не до конца определенными остаются методологические основы регулирования риска вкладных операций банков в условиях перехода страны к устойчивому экономическому развитию. При этом под механизмом регулирования рисков вкладных операций банков следует понимать совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных форм, методов, инструментов и рычагов влияния государственных регуляторных органов и непосредственно банков на объект регулирования — риски вкладных операций банков.

Предупреждение и минимизация риска вкладных операций банка требует правового урегулирования защиты интересов обеих сторон договора вклада, который предусматривает необходимость четкого определения в нем распределения риска между банком и вкладчиком в случае досрочного его расторжения в зависимости от вида вклада. Это требует законодательно-правового определения сущности сберегательного вклада (которое в настоящее время в Украине отсутствует) и его отличий от срочного вклада физического лица.

Урегулирование риска вкладной операции банка должно предусматривать возможность обеспечения экономических интересов каждой из сторон вкладной операции. Клиент-вкладчик приобретает такую возможность за счет выбора такого вида вклада, который в максимальной степени учитывает допустимую для него степень риска как в части своевременного и полного получения суммы вклада после окончания срока действия договора, так и ожидаемого процентного дохода по вкладу. Более детально о своих возможностях, клиент может почитать в энциклопедии финансового риск менеджмента. В интересах банка принимать риски по вкладным операциям в пределах своих возможностей по своевременному и полному возврату средств вкладчиков, что требует определения допустимого уровня риска во всей совокупности привлеченных банком средств физических лиц, которые могут быть определены на основе установления и контроля соблюдения банками допустимого соотношения между их регулятивным капиталом и обязательствами по вкладам.

Одним из методов регулирования рисков вкладных операций банка должно быть разнообразие условий привлечения средств населения, что требует наличия в банке методики оценки уровня диверсификации портфеля вкладов физических лиц.

Защите интересов вкладчиков банков от риска невозврата средств способствует система страхования вкладов физических лиц, которая сейчас в Украине остается несовершенной, а средства Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) слишком незначительны, чтобы гарантировать компенсацию вкладов физических лиц в случае банкротства крупного банка. Решение этой проблемы может быть обеспечено за счет применения дифференцированных норм регулярных взносов банков в ФГВФЛ, что требует разработки соответствующей методической базы для их определения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *