Кредитные операции банков и их классификация

Кредитные операции для коммерческого банка — важный вид деятельности, приносящий основную часть дохода. Они отражают сущность банковской деятельности и он является одним из определяющих функций банковского учреждения. В тоже время кредитование характеризуется кредитным риском, что также является основной угрозой ликвидности и платежеспособности коммерческого банка. Учитывая это, при организации кредитных операций каждый коммерческий банк должен прилагать усилия, направленные на минимизацию возможных потерь от невыполнения кредитных обязательств клиентами.

Кредит — это экономические отношения между юридическими лицами и государством по перераспределению стоимости на началах возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Итак, это прежде всего общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами в связи с передачей друг другу во временное пользование свободных средств на началах возвратности, срочности, уплаты, целевого использования и реального обеспечения.

Перед тем, как показать Вам где оформить заявку на кредит, мы хотим предоставить еще немного информации. Кредит осуществляется в конкретных формах, которые являются способами существования процесса кредитования, постоянно развиваются. Однако меняется и их место в структуре экономических отношений.

Кредитование — процесс сложный и многогранный, что в условиях становления экономики страны приобретает новых и эффективных путей применения и развития. Основные экономические и правовые основы кредитования нашли свое закрепление в действующем законодательстве.

Согласно международным стандартам банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

1. По роли банка в предоставлении кредита выделяют:

• первичные кредиты — это кредиты, которые банки предоставляют клиенту в виде непосредственного выделения средств во временное пользование или открытие кредитной линии (прямые кредиты) или если банк изначально предоставляет в кредит не деньги или товары, а собственную кредитоспособность (косвенные кредиты) — предоставление гарантии;
• производные кредиты (посредничество в кредите) — это кредиты, которые банк предоставляет как посредник между другими банками или финансово-кредитными институтами, т.е. возникает ситуация, когда банк, чтобы отвечать требованиям универсальности, для предоставления кредитов своим клиентам с самого начала планирует включить к кредитованию третье лицо, а значит, переложить финансирование на другого кредитора.

2. По форме банковского кредита выделяют:

• прямые кредиты — это кредиты, которые предоставляются путем:
— предоставления средств или товаров в соответствии с принципами кредитования:
— Дисконтный кредит;
— Ломбардный кредит;
— Ипотечный кредит;
— Открытие кредитной линии:
— Овердрафтный кредит;
— Контокоррентный кредит;
— Кредитные суррогаты:
— Факторинг;
— Лизинг;
• косвенные кредиты — это использование кредитоспособности банка как гарантии исполнения обязательств клиентом банка:
— Акцептный кредит;
— Авальный кредит.

3. По экономическими субъектами-заемщиками различают:

• кредиты органам государственного управления;
• кредиты субъектам хозяйствования;
• кредиты физическим лицам.

4. По валюте кредита выделяют:

• кредиты в национальной валюте;
• кредиты в иностранной валюте;
• мультивалютные кредиты.

5. По срокам пользования различают:

• краткосрочные — до 1 года;
• онкольные — кредиты, погашение которых происходит не в четко указанный срок, а по требованию банка;
• среднесрочные — до 3 лет;
• долгосрочные — свыше 3 лет.

6. По форме обеспечения кредиты делятся на:

• обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
• гарантированные (банками, другими финансовыми посредниками);
• с другим обеспечением (поручительство);
• необеспеченные (бланковые);
• другие (неустойка, удержание).

7. По методам предоставления выделяют:

• разовые кредиты — это кредиты, решение о предоставлении которых банк принимает отдельно по каждому виду кредита на основании соответствующих документов;
• кредитную линию — предоставление банком кредитов в пределах предварительно определенного лимита кредитования.

Лимит устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любое время получить заем в пределах утвержденного лимита без дополнительных переговоров с банком. Вместе кредитную линию можно представить так:

• револьверные кредиты — кредиты, предоставляемые банком в пределах установленного лимита, используются полностью или частями и восстанавливаются согласно погашения ранее выданных кредитов;
• сезонные кредиты;
• контокоррентные кредиты — кредиты, предоставление которых происходит через специальный контокоррентный счет, при этом банк осуществляет все операции заемщика за текущими требованиями и обязательствами:
• овердрафтный кредит — кредит, предоставление которого осуществляется через основной текущий счет и в любой момент можно получить кредит в пределах определенного лимита;
• гарантийные кредиты — это кредиты, которые являются лишь обязательствами уплатить в случае необходимости в течение определенного периода с обязательным взысканием комиссии.

8. За порядком погашения:

• погашение кредитов одновременно предусматривает уплату суммы кредита и процентов по нему в конце срока;
• погашение кредитов в рассрочку означает, что заемщик возвращать кредит определенными частями на протяжении срока кредитования.

Данные об источниках:

inform

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.