Эндогенные характеристики стоимости банковских кредитов

Процесс кредитования и, соответственно, определения стоимости кредита является индивидуальным процессом. Поэтому очень важную роль при определении цены индивидуальной кредитного соглашения играют конкретные характеристики заемщика и его потребностей в средствах. К таким внутренних характеристик можно отнести: цель кредита, размер кредита, срок кредита, характер взаимоотношений между банком и заемщиком, уровень риска по кредиту, расходы на оформление кредита.

При этом цель кредита, как первая из перечисленных эндогенных характеристик, может обусловливать как увеличение, так и уменьшение цены на банковские кредиты по сравнению со средней ставкой по банковским кредитам, в зависимости от того, кому и для каких целей выдается кредит. Так, скажем, процентные ставки по кредитам, предоставляемым на текущее финансирование производственных нужд предприятий, будут ниже кредиты, которые предоставляются торгово-посредническим фирмам, поскольку первые являются менее рискованными с точки зрения их возврата, чем другие, а значит, и размер сформированных банком резервов по первой группе кредитов будет значительно ниже, чем за второй.

Кроме цели кредита, весомым внутренним фактором, влияющим на стоимость кредитных средств, является их размер. Так, например, размер процентной ставки по крупным кредитам, как правило, бывает ниже размера процентной ставки за мелкими кредитами, поскольку расходы, связанные с кредитной услугой, не зависят от размера кредита, а потому, предоставляя большие кредиты, банки несут относительно меньшие расходы. Кроме того, крупные кредиты предоставляются надежным заемщикам, вероятность банкротства которых, как правило, ниже. Однако из этого правила могут быть и исключения: в частности, банк может и не снижать процентной ставки по крупным кредитам, если, по его мнению, это приведет к увеличению риска в связи с ухудшением структуры кредитного портфеля из-за нарушения правила диверсификации его активов.

Весомым при определении цены кредита является также учет срока, на который берется заем. Чем длительнее есть этот срок, тем выше процентная ставка за кредит, поскольку существует больший риск потерь от невозврата кредита или обесценения одолженных средств в результате инфляции, всегда присущей рыночной экономике. Имеет значение и то, что долгосрочные вложения средств, как правило, дают относительно высокую отдачу.

Другим важным фактором банковского ценообразования является уровень риска. Предоставляя ссуды, банки имеют дело с двумя основными видами риска — кредитным (связанный с потерями от невозврата основной суммы долга в связи с возможным банкротством заемщика) и процентным (связанный с потерями от неуплаты процентов за пользование займом). Уровень этих рисков зависит от видов предоставляемых займов и от порядка взыскания процентов. Ссуды с высоким уровнем риска предоставляются под более высокий процент, чтобы компенсировать кредитору возможные убытки от рискованного размещения средств.

Расходы на оформление ссуды и контроль также непосредственно влияют на уровень процентной ставки, поскольку, чем выше есть эти расходы, тем выше была норма ссудного процента.

Таким образом, на сегодняшний день очень важную роль в процессе ценообразования на кредитные банковские ресурсы играют эндогенные характеристики кредитного соглашения, поскольку процесс банковского кредитования становится все более индивидуальным, с отдельным подходом к каждому клиенту. Кроме того, следует заметить, что, учитывая возможные варианты охарактеризованных факторов, банки разрабатывают собственный набор предложений и схем кредитования, которые могут удовлетворить любые пожелания клиента и имеют свою цену.

Данные об источниках:

inform

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *