Формирование системного подхода к управлению страховыми рисками

Центральное место в системе риск-менеджмента страховой компании занимает управления страховыми рисками. Последние представляют собой определенные события, на случай которых осуществляется страхование, и характеризуются такими признаками, как вероятность и случайность наступления.

Особенностью страховых рисков как объекта управления является их диалектический характер, связан с тем, что страховая компания, с одной стороны, пытается нарастить объемы своего страхового портфеля с целью увеличения поступлений страховых платежей. С другой стороны, для сохранения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховщик должен избегать аккумуляции в страховом портфеле массовых и катастрофических рисков, которые могут вызвать необходимость осуществления значительных по объемам выплат страховых возмещений.

В целом процесс управления страховыми рисками представляет собой совокупность целенаправленных действий по минимизации уровня данных рисков или уменьшения убытков от наступления страховых случаев. Реализация указанных мероприятий осуществляется на всех этапах предоставления страховой услуги и, соответственно, тесно переплетается с другими направлениями управленческой деятельности страховой компании.

Так, например, подготовительный этап управления страховыми рисками включает определение страховой компанией перечня рисков, которые могут быть приняты на страхование, принятие решений о страховании или отказ от страхования конкретных рисков, определение уровня тарифных ставок и других существенных условий договора страхования. Таким образом, на данном этапе управления страховыми рисками происходит во взаимосвязи с тарифной и андерайтинговой политикой страховщика и базируется на результатах актуарных расчетов величины страховых тарифов и корректирующих коэффициентов к ним.

Меры по управлению страховыми рисками после принятия их на страхование включают: проведение проверок объектов страхования и реализацию превентивных мер по снижению их склонности к риску, определение финансовых источников покрытия страховых рисков, в том числе установление лимита собственного удержания страховой компании и формирование соответствующих объемов страховых резервных фондов, обеспечение передачи остальной части ответственности по страховым рискам в перестрахование или их перераспределение с применением альтернативных инструментов управления рисками. Таким образом, на данном этапе политика управления страховыми рисками должна согласовываться с политикой управления страховым портфелем (в частности, видов и размеров рисков, оставленных на собственном удержании), резервной политикой страховщика (относительно видов и объемов создаваемых резервных фондов, участия в централизованных страховых резервных фондах) и тому подобное.

Что касается заключительного этапа управления страховыми рисками, то он предусматривает проведение оценки эффективности применяемых мер воздействия на страховые риски путем расчета показателей частоты наступления страховых случаев и доли выплаченных страховых возмездий в общем объеме полученных страховых премий. Эти данные могут быть использованы в дальнейшем для корректировки мероприятий риск-менеджмента страховой компании, и внесения соответствующих изменений в расчете страховых тарифов и корректирующих коэффициентов к ним.

Таким образом, управление страховыми рисками является сложным и непрерывным процессом, неразрывно связанным с многими другими направлениями управленческой деятельности страховщика. Это требует формирования системного подхода к управлению страховыми рисками на основе учета целей риск-менеджмента страховой компании, результатов актуарных расчетов, специфики рисков, входящих в страхового портфеля страховщика, и ряда других факторов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.