Фонд гарантирования страховых выплат по страхованию жизни: реалии сегодняшнего дня

Защита страхователей и застрахованных лиц от возможной неплатежеспособности страховых компаний — одна из главных целей в сфере регулирования страхования. В связи с этим на страховом рынке должны работать специфические регулирующие структуры, распространенным разновидностью которых являются фонды гарантирования страховых выплат (далее — фонды), обеспечивающие дополнительную защиту интересов страхователей и застрахованных за процедурами банкротства и / или ликвидации страховщика.

Такие фонды созданы в Японии, Канаде, США и в восьми странах-членах ЕС. Европейский вектор развития, избранный Украиной, предусматривает учет требований директив Европейской комиссии и рекомендаций Международной ассоциации органов надзора за страховой деятельностью и обусловливает необходимость создания системы гарантирования страховых выплат в Украине.

Введение фондов прежде должно касаться сферы страхования жизни, что объясняется следующим:

  • страхование жизни — важный инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, связанных с потребностью в получении дополнительной денежной помощи в связи с такими вероятными событиями, как ухудшение состояния или потеря здоровья, потеря кормильца, дожитие до нетрудоспособного возраста и т.д. ;
  • страхование жизни предполагает достаточно длительные финансовые отношения между страхователем и страховщиком, именно поэтому страхователь должен быть уверенным в том, что в будущем страховщик будет платежеспособным.

Хотя, в случае организованного должным образом надзора в сфере страхования жизни и соблюдения страховщиками требований к размещению средств страховых резервов, клиент страховой компании может быть защищенным гораздо лучше, чем банковский вкладчик, но это возможно лишь при условии организации надлежащего надзора за компаниями, которые занимаются страхованием жизни, что достаточно сложным вопросом в современной Украине.

Дискуссионным является вопрос надлежащего функционирования фондов. Ведь обычно страховщики осуществляют выплаты по долгосрочным договорам страхования жизни после того, как получат от клиента весь предусмотренный договором страхования объем премий. Поэтому невыплата страховки после получения всего объема премий нонсенс, хотя такие случаи могут быть в случае нерационального размещения активов страховщиком.

Отметим, что фонды могут контролироваться государством или находиться в частной собственности, например, как совместное предприятие компаний — участников фонда. Дискуссии о путях создания такого отечественного фонда ведутся достаточно активно. Предполагалось, что его наполнение может осуществляться двумя способами:

1) разовое внесение в обязательном порядке определенной суммы действующими и вновь компаниями,

2) регулярное перечисление в фонд незначительной части страховых поступлений, например, 0,1-0,3%.

По экспертным расчетам, осуществленным в 2009 г., для того чтобы структура фонда начала функционировать и была способна обеспечивать защиту от потенциальных опасностей, необходимая сумма первоначального взноса должна составлять 500 млн. грн. Предлагалось принять ее у государства в виде кредита сроком на 5-10 лет. Но сейчас у государства нет финансовой возможности выделить на это средства, а игроки рынка вряд ли смогут договориться между собой по этому поводу. Следовательно, учитывая современные украинские реалии, в ближайшей перспективе рассчитывать на создание фонда гарантирования страховых выплат не приходится.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *