Часть 2: Кредитные операции банков и их классификация

Часть 1: Кредитные операции банков и их классификация

Вдохновленный ресурсом для работников банковской сферы — finstaff.com.ua — мною было принято решение продолжить предыдущую статью:

По степени риска кредита различают:

• стандартные кредиты — это кредиты, по которым кредитный риск является незначительным и составляет 1% чистого кредитного риска;

• кредиты под контролем — это кредиты, по которым кредитный риск является незначительным, но он может увеличиться вследствие возникновения неблагоприятной для заемщика ситуации и составляет 5% чистой кредитного риска;

• субстандартные кредиты — это кредиты, по которым кредитный риск является значительным, в дальнейшем может увеличиваться и составляет 20% чистого кредитного риска, а также есть вероятность несвоевременного погашения задолженности в полной сумме и в сроки, предусмотренные кредитным договором;

• сомнительные кредиты — это кредиты, по которым выполнение обязательств со стороны заемщика банка в полной сумме (с учетом финансового состояния заемщика и уровня обеспечения) под угрозой, а так же низкая вероятность полного погашения кредитной задолженности, которая составляет 50% чистой кредитного риска;

• безнадежные кредиты — это кредиты, вероятность выполнения обязательств по которым со стороны заемщика банка (с учетом финансового состояния заемщика и уровня обеспечения) практически отсутствует, риск по таким кредитам составляет 100%.

Определение соответствующего вида кредита осуществляется с учетом финансового состояния заемщика, состояния обслуживания заемщиком кредитной задолженности и с учетом уровня обеспечения кредитной операции. При этом чистый кредитный риск следует понимать как риск неисполнения заемщиком обязательств, скорректированный на стоимость предоставленного заемщиком обеспечения.
По характеру процентной ставки выделяют:

• кредиты с фиксированной процентной ставкой — кредиты, по которым процентная ставка устанавливается один раз на весь период кредитования;

• кредиты с плавающей процентной ставкой — это кредиты, условиями договора которых предусмотрен пересмотр процентной ставки в течение срока кредитования с целью уменьшения риска недополучения прибыли или устранения ущерба, особенно в условиях нестабильной экономики.

По числу кредиторов различают:

• кредиты, предоставляемые одним банком;

• консорциумные кредиты — кредиты, предоставляемые объединением банков, в котором один из банков является главным, то есть он отвечает за согласование условий кредита с клиентом, а после заключения договора осуществляет непосредственное предоставление кредита за счет средств, которые выделили другие банки — члены консорциума ;

• двусторонние кредиты — кредиты, которые предусматривают участие в предоставлении кредита не менее двух банков. В отличие от консорциумного кредита, переговоры с клиентом осуществляются каждым банком отдельно.
Осуществления кредитных операций коммерческих банков предполагает наличие определенных условий, без которых невозможно взаимодействие кредитора и заемщика в процессе организации соответствующих отношений.

К основным условиям банковского кредитования относятся:

1. Операции проводятся только в пределах свободных кредитных ресурсов в национальной или иностранной валюте.

2. Банки учитывают из необходимости обеспечения сочетания своих интересов с интересами вкладчиков и общегосударственных интересов.

3. Для обеспечения собственной устойчивости операции проводятся с соблюдением установленных национальным банком экономических нормативов. При выдаче кредитов в иностранной валюте в обязательном порядке сообщается об этом в национальный банк.

4. Решение об условиях и порядке предоставления кредита принимается коллективно и определяется правилами банка.

5. Кредиты предоставляются только право и кредитоспособным заемщикам, имеющим собственные оборотные средства и самостоятельный баланс.

6. Ссуды выдаются на обеспечение потребностей сферы производства и сферы обращения, физическим и юридическим лицам независимо от формы собственности и организационной строения.

7. Все вопросы в кредитных взаимоотношениях строятся на договорной основе.

Запрещается предоставление кредитов на следующие цели:

• покрытие убытков от хозяйственной деятельности заемщиков;

• формирование уставных фондов;

• погашение ранее полученных займов;

• приобретение ценных бумаг других предприятий и организаций;

• без соответствующего обеспечения, кроме случаев предоставления бланковых кредитов.

Данные об источниках:

inform

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *