Банковские кредитные услуги с точки зрения поведенческих финансов

Обоснование и моделирование развития современных экономических и финансовых процессов в условиях экономической неопределенности возможны только с точки зрения классических экономических теорий (рациональной модели поведения домохозяйств, гипотезы эффективности рынка, теории оценки капитальных активов и др..) На данный момент они потерпели неудачу и здесь, как дополнение, могут быть использованы методы и инструменты, относящиеся к поведенческой концепции. Далекие от числового измерения явления, как вера, равенство, справедливость, доверие, национальная идея становятся элементами макроэкономического моделирования в условиях экономической нестабильности.

Сторонники теории поведенческих финансов считают, что с помощью правила, которое лежит в ее основе — поведение индивидуума является иррациональной — можно объяснить процессы, происходящие на современных финансовых рынках, которые не подлежат рациональным объяснениям и прогнозированию, с точки зрения классических теорий. Поведенческие финансы ориентируются на реальных людей с их эмоциями, предрассудками, необдуманными, спонтанными решениями, стереотипами, стадным инстинктом и др..

Определяя поведенческие финансы можно сказать, что это сравнительно новая теория, которая стремится объединить поведенческие и когнитивные психологические теории с традиционным подходом к финансам с целью изучения и понимания процессов принятия экономических решений потребителями, заемщиками и инвесторами.

С точки зрения рациональности поведенческих мотиваций принятия решения, как участниками финансовых рынков, так и потребителями финансовых услуг, финансовые отношения описаны недостаточно.

Исследование поведения населения как потребителя финансовых услуг не имеют долгой истории развития и общих подходов,

Роль банковской системы в обеспечении экономического роста рассматривались представителями различных научных направлений. У экономистов, психологов, социологов различные подходы к проблеме поведения индивидуумов и влияния его на сберегательную и кредитную активность, а также на уровень потребления.

В социально-психологических исследованиях для анализа поведения населения на кредитном рынке, чаще всего используют следующие факторы: общий уровень доходов семьи, общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у членов семьи, доля средств, которая используется для ежемесячного погашения долга , количество кредитных карт, которыми пользуются члены семьи, возможность превращение кредита в неуправляемый долг.

Некоторые исследователи предлагают анализировать следующие составляющие, которые могут влиять на поведение индивидуумов на кредитном рынке: осуществление заимствований и их регулярность, выбор кредитора, размер кредита, вид кредита, например экспресс кредит наличными, срок погашения кредита, наличие и величина процентных ставок.

Помимо объективных показателей, для анализа можно применять также субъективные показатели для банковской системы: исторические события, ментальность населения; религиозное или идеологическое мировоззрение населения; макроэкономическая ситуация в стране, степень доверия потребителя к финансовой и банковской системы, степень доверия к регулирующим финансовых органов и власти в целом и частота возникновения дестабилизирующих кризисных факторов в экономико-финансовой сфере.

Последние отечественные социологические исследования, представляющие отношение к банковской системе украинских граждан, проводились еще в 2009-2010 годах. По данным украинского центра экономических и политических исследований имени Разумкова, в эти годы негативное отношение, как к коммерческим банкам, так и к НБУ выражало около 50% населения. В некоторые периоды времени, особенно в момент обострения кризиса, степень недоверия увеличивался до 70%. Причем, недоверие, которое выражало населения к НБУ, всегда была немного выше, чем к банковской системе в целом.

Негативно относится большинство населения и к кредиту, как к банковскому продукту, считая его лишь одним из инструментов выхода из затруднительного финансового положения и оценивая для себя такие отношения с банком как «долговую кабалу».

Причины такого поведения усматриваются в основном в следующем: кредитные взаимоотношения между банком и населением имеют небольшой исторический опыт, который в основном носит негативные оттенки; чрезвычайно низкое доверие к банковской системе и регулирующим органам со стороны потребителей, проблема высоких кредитных процентов; низкий уровень финансовой грамотности населения; нет государственной поддержки социально значимых кредитных программ; низкий уровень ответственности банков, государства и СМИ за информацию, которую они доводят до потребителя; почти не проводится разъяснительная работа регулирующих органов и банков, в отношении решений, которые внедряются.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *