Анализ состояния сферы кредитования и возможные способы ее улучшения

Сегодня большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет доходов. Почти половина трудоспособного населения имеет доходы, которые едва превышают прожиточный минимум.

Для этих категорий населения, получение потребительского кредита является не только усложненным, но и просто невозможным. Значительная же часть тех, воспользовавшихся кредитами, столкнулись с проблемой их возврата.

Большинство рисков, проявившиеся во время кризиса, были заложены самими банкирами. Несмотря на то, что кредитование населения является более регулируемым со стороны государства, чем другие виды, выдача кредитов часто сопровождалась нарушением законодательных норм.

Многие специалисты считают, что современные проблемы банковского сектора, особенно те, которые связаны невозвратом кредитов, причиненный перекредитованием населения. Поэтому сегодня популярно сокращение объемов кредитования физических лиц.

Существующие проблемы определенным образом связаны с потребительским кредитованием, но речь не должна идти о перекредитовании население.

На сегодняшний день в совокупном портфеле кредитов населению кредиты на потребительские нужды составляют 80%, тогда как людей, которые готовы взять выгодный автокредит — 15%, а ипотеку — всего 5%. То есть, долгосрочные инвестиционные кредиты населения составляют не такую ​​значительную долю кредитного портфеля.

Суть проблемы заключается не только в невозврате этих кредитов, а находится в плоскости таких явлений, как пренебрежение общими принципами и условиями кредитования, не обоснована и не взвешенная кредитная политика, невзвешенная ресурсная политика, несовершенный банковский менеджмент по всем направлениям деятельности, несовершенное юридическое и законодательное обеспечение процесса кредитования. И эти проблемы актуальны не только для потребительского кредитования.

В современных условиях актуальность приобретает разработка новой концепции развития кредитования населения. Подобную концепцию разрабатывали ученые-экономисты в прошлом, но для условий плановой экономики. Понятно, что и модель уже давно не жизнеспособна, и на практике претерпели много трансформаций. Изменения же, происходившие в последнее время имели хаотичный, часто стихийный характер. Они требуют глубокого изучения, анализа и систематизации. Возникает потребность в теоретическом обосновании и практическом разработке основных направлений развития кредитования населения на перспективу.

Концепция развития кредитования населения в должна учитывать решение тех проблем, которые существуют сегодня. Среди них основными являются ликвидация проблемной задолженности и повышение качества кредитного портфеля банков в разрезе кредитования домашних хозяйств, определение перспективных направлений развития, поиск новых форм и разработка новых стандартов кредитирования.

Ориентация на рыночные отношения, еще и в условиях глобализации предполагает новое понимание потребительского кредита, дополнительное изучение разнообразия роли партнеров в процессе кредитования. Первоочередным в системе современных взаимоотношений должно стать построение нового типа отношений между кредитором и заемщиком, они должны носить партнерский (взаимовыгодный) характер, строиться на перспективу, учитывать комплексный и длительный аспект существования.

Реализация этих мероприятий требует уточнения задач, стоящих перед коммерческими банками. Слабым местом при кредитовании населения есть риск-менеджмент. Чрезмерная автоматизация оценки кредитоспособности физических лиц ускоряет, но не всегда улучшает процесс. Отсутствие индивидуального подхода, формализация структурирование кредитов, оформление стандартных договоров, не является эффективным, и часто вызывает проблемы с возвратом кредитов.

Приоритетным направлением кредитования населения на современном этапе должно стать развитие среднесрочного и долгосрочного кредитования, в том числе жилищного и иного инвестиционного, что помимо решения социально-экономических проблем конкретных заемщиков, способствовать перелива денежных ресурсов в строительство и другие производственные сферы и положительно влиять на занятость и общее экономическое развитие страны. Отдельной проблемой кредитования населения является отсутствие органической законодательной базы и пренебрежение на практике существующих законодательных норм.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *