Факторы, влияющие на формирование и реализацию кредитной политики банков

Научно обоснованная кредитная политика банка обязательно должна учитывать факторы, определяющие его реальную и потенциальную способность реализовать разработанную стратегию на рынке кредитных услуг в определенный промежуток времени.

Внутренние факторы, определяющие особенности формирования кредитной политики банка, считаем целесообразным объединить в две группы.

Первая определяет цели деятельности банка на рынке банковских услуг в целом. Поскольку цели кредитной политики подчиняются общим целям деятельности банка, то и средства ее реализации должны согласовываться и не вступать в противоречие с общей стратегией банка. Неверно определенные цели деятельности банка на рынке кредитных услуг приводят к росту уровня стратегического риска банка, что, по нашему мнению, был одной из причин банковского кризиса. Наиболее важными стратегическими просчетами банков в докризисный период был неоправданный рост объемов кредитования (так называемый «кредитный бум») и освоения новых рыночных ниш, в первую очередь ипотечного кредитования.

Вторая группа внутренних факторов определяет имеющиеся у банка ресурсы (финансовые, материальные, трудовые, информационные), технологии,  обеспечивающих достижение поставленных целей, включая способность менеджмента банка эффективно их использовать.

По результатам проведенного исследования нами определено, что значительное количество банков Украины в докризисный период разрабатывала и реализовывала кредитную политику, не имея для этого достаточного ресурсного обеспечения. Наибольший разрыв ресурсов, по нашему мнению присутствовал в финансовых ресурсах: банки развивали ипотечное кредитование, не имея для этого ресурсов соответствующей срочности, привозное к дефициту ликвидности;

трудовых ресурсах: банки предлагать заемщикам более сложные кредитные продукты, возможные риски которых были недостаточно исследованы. При отсутствии достаточного количества квалифицированных кадров для разработки системы оценки рисков для сложных кредитных продуктов, банки подвергались дополнительные риски.

 

На современном этапе развития банковской системы Украины особое внимание должно уделяться учету внешних факторов, поскольку их возникновения и интенсивность проявления не зависит от деятельности банков, они крайне неоднородны по источникам происхождения и является результатом влияния систем разного уровня.

По нашему мнению, их целесообразно разделять на следующие группы: факторы внешней косвенного (политические, правовые, экономические, социальные и технологические) и прямого (банковское регулирование и надзор, денежно-кредитная политика и состояние рынка кредитных услуг) воздействия.

Для эффективного формирования кредитной политики банков Украины в условиях неблагоприятного воздействия внешней среды необходимо анализ и прогнозирование угроз реализации, генерируемые им, с последующей разработкой комплекса мер, направленных на устранение или локализацию воздействия угроз.

Данные об источниках:

inform

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *